Существенные условия кредитного договора судебная практика

Судебная практика: существенные условия кредитного договора

  • Существенные условия кредитного договора
    • Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов
      • Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона
      • Условия, существенные или необходимые для договора субординированного кредита
      • Условия, существенные или необходимые для кредитного договора в силу иных правовых актов
    • Предмет договора
    • Существенные условия кредитного договора по заявлению одной из сторон соглашения сторон
  • Последствия отсутствия в кредитном договоре существенного условия

Существенные условия кредитного договора

Согласно п. 1 ст. 432 ГК существенными условиями любого гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, существенными условиями любого гражданско-правового договора следует признать: предмет договора; условия, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов; условия, существенные или необходимые по заявлению одной из сторон.

Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов

В законах, нормативных актах отсутствует прямое указание на существенные условия кредитного договора, в связи с чем данный вопрос до настоящего времени в теории рассматривается по-разному.
В силу специфики банковской деятельности заключение кредитного договора подчиняется правилам ГК РФ, специальным нормативным правовым актам, регулирующим банковскую деятельность, а также нормативным актам Банка России.

Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона

Согласно части 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» (далее — ФЗ «О банках и банковской деятельности») в любом банковском договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Вопрос о том, являются ли условия, указанные в ФЗ «О банках и банковской деятельности» существенными для кредитного договора, в теории не является бесспорным. При этом следует согласиться с В.В. Витрянским, который указывает, что «…нормы, содержащиеся в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, вовсе не предназначены для специального регулирования именно кредитного договора… Общей формально-юридической причиной отрицания закрепленного за соответствующей нормой ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности значения условий, названных в ней существенными или необходимыми для кредитного договора, является то обстоятельство, что названная норма говорит об условиях всех договоров, на основе которых осуществляются отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, а не о существенных условиях «договора данного вида» (т.е. кредитного договора), как того требует п. 1 ст. 432 ГК РФ».

Примечание. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. М.: Статут, 2011. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. 736 с. В частности, автор анализирует требование к условию об имущественной ответственности сторон за нарушение договора (по тому признаку, что оно названо в законе как существенное), по определению оно не относится к числу существенных. Дело в том, что в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Данная норма носит императивный характер и применяется во всех случаях любого нарушения договора. Что касается другой формы ответственности, которая может быть установлена в договоре, — неустойки, то следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 329 ГК РФ недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства неустойкой (а стало быть, и отсутствие такого соглашения) не влечет недействительности этого обязательства. Данное положение как раз и свидетельствует о том, что условие договора об ответственности сторон за его нарушение в форме неустойки не является существенным. Как известно, недействительность существенного условия договора должна поражать весь договор, поскольку в этом случае он должен признаваться незаключенным по причине отсутствия соглашения сторон по существенному условию договора.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ФЗ «О банках и банковской деятельности» не определяет, какие из условий являются существенными или необходимыми для кредитного договора.
В ГК РФ (§ 2 гл. 42), как уже ранее отмечалось, какие-либо правила о существенных условиях кредитного договора специально не выделены.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из данной нормы, по мнению В.В. Витрянского, «к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом».
Аналогичный вывод при определении существенных условий кредитного договора был сделан в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее — информационное письмо N 147).
Примечание. Как указал Президиум ВАС РФ, «…к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита». См.: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

В то же время большинство из вышеназванных условий для кредитного договора могут быть определены из положений ГК РФ. Так, в этом же информационном письме Президиум ВАС РФ указывает, что «тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ). То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон» (информационное письмо N 147 (п. 12)).
Примечание. Схожая позиция о том, что условие, являющееся существенным или необходимым для договора данного вида, может быть не прописано в договоре, если оно может быть установлено через положения закона, и, соответственно, в таком случае кредитный договор нельзя признать незаключенным, высказывалась также и в пункте 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными».
Однако данные выводы судов вряд ли можно признать основанными на законе, поскольку в ст. 432 ГК РФ правило о возможности установления существенного условия из норм закона, при отсутствии его в договоре, отсутствует. Кроме того, исходя из указанной статьи закон устанавливает прямое требование о том, что существенные условия должны быть согласованы сторонами.
Нельзя согласиться с судом и в той части, что условие о сумме кредита как существенном условии кредитного договора также может быть не согласовано сторонами в кредитном договоре, поскольку даже в том случае, если в договоре отсутствует сумма кредита, то при дальнейшем согласовании путем подачи заемщиком заявки о выдаче кредита в ней будет указана сумма кредита (транша).
Таким образом, к существенным условиям кредитного договора с точки зрения закона следует отнести предмет договора и сумму кредита.
Однако в банковской деятельности практикующим юристам следует руководствоваться разъяснениями высших судебных органов, в т.ч. информационным письмом N 147, которым к существенным условиям кредитного договора отнесены предмет договора; сумма кредита; срок предоставления заемщику кредита; порядок предоставления заемщику кредита; размер процентов за пользование кредитом; срок уплаты процентов; порядок уплаты процентов; порядок возврата суммы кредита (информационное письмо N 147 (п. 12)), поскольку они в силу норм процессуального законодательства обязательны для нижестоящих судов.

Примечание. В настоящем параграфе рассмотрены только существенные условия кредитного договора для субъектов предпринимательской деятельности, условия, существенные или необходимые для заемщиков-граждан, установлены ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условия, существенные или необходимые для договора субординированного кредита

Условиями договора субордированного кредита, существенными или необходимыми для данного вида договора в силу закона, следует признать условия, установленные в статье 25.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в частности:
— условие о том, что в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Условия, существенные или необходимые для кредитного договора в силу иных правовых актов

Условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, помимо законов, могут устанавливаться также нормативными актами.
Так, например, Банк России в своих нормативных актах устанавливает условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, которые регулятор заключает с кредитными организациями.
В частности, в приложении 5 (извещение о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом золота) к Порядку заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом (Приказ Банка России от 13.05.2011 N ОД-355 (ред. от 29.06.2016) «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом» (вместе с «Порядком заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом»)), указано, что одним из существенных условий кредитного договора является условие о праве Банка России потребовать досрочно возврата кредита в случаях, предусмотренных генеральным кредитным договором.

Предмет договора

В теории нет единого мнения относительно предмета кредитного договора.
В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).
Соответственно, предметом всякого двустороннего обязательства являются действия обязанных сторон.
Применительно к договорам, относимым (по направленности результата) к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества (купля-продажа, мена, аренда, ссуда), к каковым причисляется и договор займа (кредита), говорят о сложном предмете договора, включающем в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект).
Таким образом, предметом кредитного договора следует признать:

  • во-первых, действия кредитной организации (кредитора) по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
  • во-вторых, денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в кредит.

Существенные условия кредитного договора по заявлению одной из сторон соглашения сторон

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, в силу указанной нормы любые условия кредитного договора, не составляющие предмет договора и не названные в законе, иных нормативных актах существенными или необходимыми, могут приобрести характер его существенных условий, но не в качестве условий, названных существенными в законе, а как те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для признания такого условия существенным необходимо, чтобы заинтересованная сторона довела до сведения контрагента по договору (в процессе его заключения) свое заявление о том, что она придает соответствующему условию существенный характер, и при его отсутствии в договоре будет считать таковой незаключенным.
Данный вид существенных условий в рамках закона не содержит какой-либо специфики для кредитного договора.
Однако на практике кредитные организации для кредитования используют заранее утвержденные формы кредитных договоров, при использовании которых заемщик фактически лишен возможности включения в договор какого-либо дополнительного условия. В случае подачи заемщиком заявления о включении в договор дополнительного условия кредитные организации, как правило, отказывают в заключении такого договора, ссылаясь на сложность процедуры внесения изменения, которая требует, например, согласования таких изменений с уполномоченным органом головного офиса. Так, рассматривая конкретный спор, суд указал, что предпринимателю было отказано во внесении изменений в кредитный договор со ссылкой на внутренние правила, утвержденные председателем правления банка, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт. Поэтому договор был заключен на условиях банка (Информационное письмо N 147 (п. 2)).
Примечание. Данный судебный пример касался ситуации, когда заемщик просил исключить из кредитного договора отдельные пункты, но независимо от характера требуемых клиентом изменений в кредитный договор, банки, как правило, отказывают клиентам во внесении изменений, ссылаясь на свои утвержденные формы.
Такие действия кредитных организаций следует признать противоречащими принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и ст. 432 ГК РФ.

Последствия отсутствия в кредитном договоре существенного условия

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в соответствующих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из смысла данной статьи следует, что при отсутствии любого из существенных условий договор будет являться незаключенным.
При отсутствии в кредитном договоре существенного условия, которое не сможет быть установлено в силу норм закона, такой договор впоследствии будет признан незаключенным и заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита, а кредитор — все ранее уплаченные заемщиком вознаграждения, в силу предписаний норм о неосновательном обогащении (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).
В свете сформировавшейся судебной практики кредитный договор может быть признан незаключенным по причине недостижения сторонами соглашения по его существенным условиям лишь в том случае, если в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не могут быть определены исходя из содержания как специальных норм о кредитном договоре, так и общих положений о гражданско-правовых договорах и обязательствах (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными»).
Примечание. Как указал суд, «…тот факт, что по конкретным срокам оказания услуг отсутствует прямо выраженное волеизъявление сторон, не является основанием для признания договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах» (в частности, пункт 2 статьи 314 ГК РФ).

Энциклопедия решений. Кредитный договор

Кредитный договор

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия:

— о сумме кредита;

— сроке и порядке его предоставления заёмщику;

— размере процентов за пользование кредитом;

— сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий может отсутствовать волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ) (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Ряд дополнительных требований законодательство предъявляет к договору потребительского кредита (кредитному договору, заемщиком по которому выступает физическое лицо, получающее денежные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности — п.п. 1- 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

На практике при получении кредита банки, как правило, предлагают свои типовые формы кредитных договоров, в которые уже включены определенные условия, исключить которые из договора по желанию заемщика практически невозможно. В таких случаях суды расценивают эти типовые договоры как договоры присоединения, что позволяет заемщику на основании ст. 428 ГК РФ требовать в судебном порядке исключения из договора условий, ущемляющих его интересы (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Согласно общей правовой позиции, выработанной судебной практикой, в случае неясности условий договора и невозможности истолковать договор по правилам ст. 431 ГК РФ (в частности, установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, такой стороной признается лицо, которое является профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний. Иначе говоря, условия кредитного договора в указанном случае толкуются в пользу заемщика (п. 11 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах»).

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Это означает, что денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Наличие специальной правосубъектности у кредитора по кредитному договору является основным отличием этого договора от договора займа, по которому заем может выдать любое лицо без ограничений.

Отношения на основе договора кредита, а также товарный и коммерческий кредит являются разновидностью кредитных (заёмно-кредитных) отношений. Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется не только на основании норм о договоре кредита, но и на основании норм о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

К договорам товарного кредита, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства, применяются правила о кредитном договоре (абзац первый ст. 822 ГК РФ), а к коммерческому кредиту — правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК РФ).

Для чего знать существенные условия кредитного договора? В силу прямого указания Гражданского кодекса РФ (ст. 432), если по существенным условиям договора стороны не договорились, то такое соглашение считается незаключенным. На практике это означает, что правовые последствия такой договор не имеет. А значит, требования о взыскании процентов (кроме ст. 395 ГК РФ), неустоек и штрафов – безосновательны.

Ниже мы разместили информацию, какие существенные условия кредитного договора Банк должен включить в текст соглашения. Дополнительно можно ознакомиться с публикацией “исковое заявление о признании договора незаключенным“.

Закон о существенных условиях кредитного договора

Статья 819 ГК РФ определяет что содержит кредитный договор. С учетом общей части ГК РФ к существенным условиям относятся:

  • предмет договора
  • условия, которые называет закон или иные правовые акты (как раз статья 819 ГК РФ)
  • условия, по которым договоренность должна быть достигнута по заявлению любой стороны сделки

Существенные условия кредитного договора это:

  • размер денежных средств (сумма кредита)
  • срок предоставления денег
  • порядок их предоставления
  • порядок возврата кредита
  • размер и порядок уплаты процентов (процентная ставка)

Есть еще Закон “О банках и банковской деятельности”. Она гласит, что в договоре с клиентом Банк указывает: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Здесь перечень шире, чем в ГК РФ.

В то же время судебная практика не признает эти условия существенными. Это лишь политика взаимоотношений между Банком и клиентом (Письмо от 13.09.2011 № 147). Кредитный договор может существовать без этих условий.

Существенные условия кредитного договора на практике

Судебная практика по признанию кредитных договоров недействительными или незаключенными – обширна. Причем не всегда единообразна. Хотя в целом, сейчас суд встает все чаще на сторону потребителя-гражданина.

Во-первых, кредитный договор всегда заключается в письменной форме. Такой формой можно признать и обмен письмами, электронными документами, телефаксами и т.р. Например, клиент может направить в банк электронное заявление на получение кредита. А банк может выразить свое согласие, перечислив денежные средства на счет заемщика. Если человек не подписывал кредитный договор? Сразу обратитесь в полицию с заявлением о преступлении. Полиция обязана инициировать проверку всех обстоятельств. А сам гражданин должен также оспаривать договор (ст. 154, 820 ГК РФ). Имеет смысл заявить ходатайство о почерковедческой экспертизе.

Во-вторых, судебная практика часто называет существенным условием кредитного договора только предмет. Сумма кредита может быть выражена и в форме кредитной линии. Главное, обозначить верхний предел.

Проценты, срок возврата, являются существенным условием, но в последнее время суд говорит о том, что их можно определить. Верховный суд указал, что можно применить общие положения Гражданского кодекса.

Существенные условия кредитного договора стороны могут согласовать, изменить в дополнительных соглашениях к основному договору.

About the author

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *